miércoles, 12 de enero de 2022

La reunificación de deudas: pros y contras

La reunificación de deudas puede ser un alivio al principio, pero una carga muy dura al final por su elevado coste.

Nos lo explica aquí nuestro Sénior de SECOT y economista, Juan Alberto González.

La difícil coyuntura económica que ha dejado tras de sí la pandemia, ha puesto en jaque las finanzas personales de muchas familias, muchas de las cuales ya venían arrastrando dificultades económicas desde la última crisis financiera.



Aunque durante el último año se ha producido un elevado incremento del ahorro de las familias, los últimos datos del INE muestran también un brusco descenso en el gasto de muchos hogares por su caída de ingresos, lo que ha llevado a muchos hogares a recurrir a préstamos personales o tarjetas de crédito, aumentando así su sobreendeudamiento de forma importante.

¿Qué tipo de deudas se pueden reunificar?

El objetivo principal de una reunificación de deudas es evitar caer en endeudamientos mayores al unificar todas las deudas en una sola cuota a pagar con condiciones más favorables. Puedes unificar diferentes tipos de deudas como aquellas provenientes de préstamos bancarios, préstamo personal, préstamo hipotecario financiación al consumo, tarjetas de crédito, préstamos para comprar un coche.

Lo que inicialmente era un problema temporal, falta de liquidez, se ha convertido en un problema estructural que buena parte de esas familias han intentado solucionar mediante la reunificación de deudas.

Una solución financiera que permite una fuerte disminución de la cuota mensual a pagar por todas las deudas contraídas, lo que supone un gran alivio a corto plazo, pero que origina un sobrecoste económico muy importante a largo plazo, ya que alargar la vida del nuevo préstamo, generalmente una hipoteca, con tipos de interés por encima de los de mercado, acaba provocando que el deudor pague mucho más por sus deudas, con un sobrecoste de hasta 100.000 € en función del importe de su deuda.

Se estima que las operaciones de reunificación de deudas, están en torno a 750.000 por el número de familias que las han solicitado.

Plazos muy largos para reducir la cuota

La reunificación, ofrecida como un producto "milagroso" para conseguir reducir fuertemente las cuotas a pagar por un préstamo, supone, a cambio, un muy elevado coste, imponiendo generalmente tipos de interés superiores a los del mercado y basándose por ello en ampliar enormemente el plazo. El deudor solo ve una cuota baja, pero no conoce el excesivo sobrecoste, porque estas compañías imponen intereses muy por encima de lo que ofrece el mercado.

Con cuotas variables actuales de Euribor + 1% en muchos casos (0,6% TAE) o tipos fijos entre el 1%-2%, a llegar a pagar hasta un 4% con un enorme coste en forma de intereses.

El Euribor a 12 meses cerró en diciembre en un -0,502%, mientras los tipos de interés medios de la reunificación son del 3,1%, con un tipo máximo del 4% y un mínimo del 2,2%. La diferencia supone un enorme coste diferencial.

El sobrecoste tan desorbitado es, precisamente, consecuencia del 
aplazamiento del pago total. Y ahí tenemos la principal "trampa" financiera, por lo que habría que poner freno al sobreendeudamiento porque precisamente este tipo de operaciones revela hasta qué punto puede comprometer a futuro la estabilidad financiera de una familia.

Unificar todas las deudas en una hipoteca. Pero ¿en qué consisten exactamente este tipo de operaciones?

La solución que ofrecen es unificar todas las deudas de un hogar en una sola hipoteca, lo que permite alargar sensiblemente el plazo de devolución de la deuda, aunque alargar el plazo no siempre es la opción elegida por el cliente. La media del plazo solicitado, está entre periodos de liquidación superiores a los 15 años, pero también, para deudas no excesivas, con plazos inferiores a los cinco años. A mayor plazo, mayor coste de la operación.

Se constituye una nueva hipoteca a plazos muy elevados, con pago de cuotas muy bajas, lo que reduce el riesgo de impago, pero dispara el precio y proporciona a las entidades comercializadoras un amplio margen de beneficio.

La restructuración de deuda puede tener sentido siempre que se aplique a un perfil de cliente que realmente lo necesita, cuya situación de deuda se conoce.

Eso sí, no debería ser mucho más caro respecto a una hipoteca actual y solo se recomienda este tipo de operaciones con una entidad financiera o con un prestamista privado regulado o dado de alta en el Banco de España, y con un asesor que consiga las mejores condiciones, lo más cercanas posible a los tipos actuales. Asimismo, es necesario que analicemos si realmente la reunificación es la mejor solución para ese hogar frente a, por ejemplo, la segunda oportunidad u otras opciones financieras.

Se ha constatado un incremento en las solicitudes de operaciones de
agrupación en el último trimestre de 2021.

A pesar del sobrecoste que pueden conllevar este tipo de operaciones, lo cierto es que las reunificaciones van en aumento y la percepción entre quienes han recurrido a una, suele ser bastante positiva. Casi la mitad de aquellos que han reunificado sus deudas cree que la operación conlleva ahorro, lo cual nos muestra otra señal importante de alarma, y es la falta de información completa y el desconocimiento sobre este tipo de operaciones y todas sus  consecuencias para la economía familiar.

Actualmente en el mercado español podemos encontrar diferentes empresas que se especializan en unir todos los préstamos que se tengan activos en un sólo crédito para pagar. Así se podrá reducir la cuota mensual y conseguir un plazo más largo para pagar.

Algunas entidades de préstamos para reunificar deudas en España son:
  • Welp: Ofrece soluciones simples y permite acceder a créditos en pocos minutos sin salir de casa.
  • Finzmo: Broker que compara diferentes ofertas del mercado sin comisiones de apertura ni de estudio.
  • Suitaprest: Ofrece préstamos para reunificar deudas con garantía hipotecaria, sin necesidad de nómina o aval.
  • Creditea: Ofrece préstamo personal de hasta 5.000€ a un tipo de interés más bajo que el de los préstamos actuales para poder evitar impagos.
  • YounitedCredit: Crédito sin aval y con mensualidades fijas del mismo importe todos los meses.
  • MrFinan: Otorga préstamos personales y reunifica deudas mayores de 4.000€.
  • Sofkredit: Préstamos para reunificación de deudas con aval de vivienda.
Este listado no supone, por supuesto, ninguna recomendación ni aval sobre su garantía o viabilidad por nuestra parte. Simplemente, es una información sobre la existencia de diversas empresas que ofrecen este tipo de servicios.

Por eso, es muy importante que, si se van a realizar este tipo de operaciones, se hagan ayudados por un buen asesor, ajeno a la entidad financiera con la que se pretende realizar la operación y que, en lo posible, actúe dentro de la normativa del Banco de España.


sábado, 18 de diciembre de 2021

La Diputación de Bizkaia apoya a las pymes en su transición digital y verde

Con este título el periódico El Correo incluyó el 14 de diciembre, en su versión digital, un suplemento que introduce diciendo: "La Diputación Foral de Bizkaia es muy consciente de que en el actual entorno competitivo, cambiante y con grandes disrupciones, el reto está en impulsar la transformación de las empresas garantizando su supervivencia a largo plazo. La transición digital y verde es, en este sentido, esencial para una mejora de posicionamiento competitivo de las pymes de Bizkaia. Es decir, en una mejora de la productividad y/o de la rentabilidad." Se puede descargar aquí. (También se publicó en la versión impresa del 15 de diciembre con el título: "La Diputación apuesta por la transición digital y verde")

Lo hace por la necesidad de que todas las pymes del territorio tuvieran acceso no sólo a proyectos de digitalización avanzada, sino también a poder realizar un diagnóstico o un primer plan de digitalización. 

 (Lo explica Joseba Mariezkurrena, director de Emprendimiento e Innovación Empresarial del Departamento de Promoción Económica de la Diputación Foral de Bizkaia en una entrevista)

Por eso este año la Diputación ha puesto en marcha el programa de transición digital y verde llamado Programa de Transición Digital y Verde para apoyar a las pymes en sus esfuerzos de digitalización y sostenibilidad para mejorar su competitividad, p.ej. en la elaboración de planes, proyectos de digitalización, de digitalización avanzada, de innovación medio ambiental. Incluye:
  • El servicio de capacitación EgokINN, de la mano de Beaz. Se trata de un itinerario gratuito de capacitación pensado para ayudar a las pymes a identificar oportunidades. EgokINN consiste en varios talleres online y presenciales centrados en cuatro temas: ciberseguridad, gestión de datos, economía circular e intra-emprendimiento.
  • 42 Urduliz, una iniciativa conjunta de la Diputación Foral de Bizkaia y la Fundación Telefónica. Un campus de programación para formar perfiles profesionales digitales en la Torre Urduliz.
  • Avales Elkargi, una línea de financiación para fomentar la digitalización y proyectos de sostenibilidad. El departamento de Promoción Económica colabora con Elkargi a través de avales para proyectos en torno a tecnologías 4.0, Big Data, robótica, procesos industriales.
Aparte de la digitalización, el proyecto de empresa y su rentabilidad son esenciales y en esto las Pymes con dificultades o problemas pueden contar con el asesoramiento de los seniors de SECOT.

lunes, 13 de diciembre de 2021

Los Emprendedores que faltan...

 

The Missing Entrepreneurs 2021"The Missing Entrepreneurs 2021" es un informe de 327 páginas de la OCDE y la UE, del 29 de noviembre 2021. Lleva como subtítulo: "Políticas para el Emprendimiento inclusivo y el Autoempleo".Proporciona una descripción general del alcance de la política de emprendimiento inclusivo, que busca brindar a todos la misma oportunidad de crear un negocio exitoso y sostenible, independientemente de su género, edad, lugar de nacimiento, situación laboral u otras características personales.

Presenta indicadores actualizados sobre actividades de emprendimiento, que se comparan entre países y grupos de población; aborda los desafíos existentes. Proporciona ejemplos concretos de políticas y lecciones aprendidas, en particular los desarrollos recientes en el espíritu empresarial inclusivo y el importante papel que tiene la política empresarial inclusiva en la recuperación de COVID-19. Lleva copyright pudiendo descargarse el original en inglés aquí.

Dos capítulos temáticos discuten cuestiones políticas actuales y presentan la gama de acciones políticas que se utilizan actualmente en los países de la UE y la OCDE.

Lo que dice el resumen ejecutivo:

Con millones de emprendedores desaparecidos, los países están perdiendo potencial de innovación, crecimiento y empleo. No todo el mundo tiene la misma oportunidad de transformar sus ideas en un negocio. Podría haber 9 millones de personas más que inicien y gestionen nuevos negocios en la Unión Europea (UE), y 35 millones en los países de la OCDE, si todos fueran tan activos en la creación de empresas como los hombres de 30 a 49 años. Esto supondría un 50% más de personas comprometidas con el espíritu empresarial en fase inicial en la UE y un 40% más en los países de la OCDE. Aproximadamente las tres cuartas partes de estos empresarios "desaparecidos" son mujeres, la mitad tiene más de 50 años y uno de cada ocho tiene menos de 30 años.

Estas oportunidades perdidas se deben a varios factores, que incluyen mayores dificultades para acceder a la financiación, brechas de habilidades, redes poco desarrolladas y barreras institucionales (por ejemplo, falta de cuidado infantil, actitudes sociales desalentadoras). Estos obstáculos suelen estar interrelacionados y son mayores, en promedio, para las mujeres, los inmigrantes, los jóvenes, las personas mayores y los desempleados. Por ejemplo, las mujeres tanto en la UE como en los países de la OCDE tienen un 75% más de probabilidades que los hombres de informar que tienen las habilidades para iniciar un negocio. Estos obstáculos para la puesta en marcha de empresas también afectan las ambiciones en materia de emprendimiento: las mujeres, por ejemplo, tienen entre un 60% y un 70% más de probabilidades que los hombres de esperar que su empresa genere 20 puestos de trabajo o más en los próximos cinco años, así como las tasas de supervivencia empresarial y rendimiento.

La pandemia de COVID-19 aumentó muchas de las brechas en el espíritu empresarial. Los empresarios de grupos subrepresentados y desfavorecidos tenían más probabilidades de trabajar horas reducidas o cerrar su negocio. Por ejemplo, los resultados de la encuesta de la OCDE / Facebook / Banco Mundial sugirieron que las mujeres tenían más probabilidades de cerrar sus negocios en 2020 que los hombres.

En agosto de 2020, las mujeres en Europa tenían un 20% más de probabilidades que los hombres de informar que habían cerrado su negocio. Estos impactos desproporcionados se debieron a menudo a una mayor concentración de empresas en los sectores más afectados, como la hostelería y los servicios personales, un menor acceso a los recursos y una mayor dificultad para acceder a las medidas de apoyo del gobierno debido a los criterios de elegibilidad.

La política de emprendimiento inclusivo tiene como objetivo abrir oportunidades de emprendimiento a todas aquellas personas que tengan una idea de negocio sustentable, independientemente de sus antecedentes y características. Aprovechar este potencial sin explotar puede descubrir nuevas ideas, crear puestos de trabajo y contribuir al crecimiento económico, que son fundamentales para los planes de recuperación económica. Si bien muchos gobiernos brindan apoyo personalizado para estos grupos, las ofertas actuales no siempre abordan adecuadamente los sesgos en los ecosistemas de emprendimiento y las condiciones institucionales, ni las necesidades de los diversos grupos de emprendedores.

Tres prioridades para los gobiernos son:

1. Finanzas: aumentar la financiación para las empresas emergentes, en particular las microfinanzas diseñadas para personas que enfrentan barreras en los mercados financieros convencionales, incluidas mujeres, jóvenes e inmigrantes. Se estima que la demanda insatisfecha de microfinanzas en la UE es actualmente de 14 000 millones de euros al año. Los gobiernos deben inyectar más capital en este mercado, ya que la mayoría de los prestamistas se dirigen a clientes de grupos desfavorecidos y subrepresentados.

2. Habilidades: Los emprendedores necesitan mejores programas de habilidades para apoyar sus aspiraciones y aumentar las posibilidades de que desarrollen negocios sostenibles, incluso en educación financiera, habilidades digitales y visión empresarial. Las brechas de habilidades en estas áreas suelen ser mayores entre los empresarios de grupos subrepresentados y desfavorecidos. Un mayor uso del coaching puede abordar estas brechas mejorando la relevancia del apoyo a las necesidades individuales, particularmente a aquellos que enfrentan barreras a los programas de capacitación.

3. Apoyo personalizado: las evaluaciones generalmente encuentran que los esquemas de apoyo personalizados tienen tasas de aceptación más altas, altos niveles de satisfacción y resultados más positivos que los esquemas de apoyo general. Los empresarios de grupos subrepresentados y desfavorecidos necesitan un apoyo más personalizado para abordar los sesgos sistémicos y los mayores obstáculos para la creación de empresas, incluida la formación, el coaching y la creación de redes.

 Cerrar las brechas de género y generacionales es fundamental para desencadenar una nueva era de espíritu empresarial.

Los jóvenes crean menos empresas en la UE que los mayores de 50 años. Casi una cuarta parte de los 18 millones de personas que participaron en la puesta en marcha o la gestión de una nueva empresa en la UE en 2020 tenían más de 50 años, una proporción mayor que las que tenían entre 18 y 30 años. Si bien esto es similar a la situación en los países de la OCDE no pertenecientes a la UE, después de ajustar las diferencias en los perfiles de edad, la brecha generacional plantea preguntas a la UE sobre cómo se regenerará la población actual de empresas cuando los empresarios mayores se jubilen.

Es necesario hacer más para ayudar a los jóvenes a realizar su potencial empresarial. Las encuestas sugieren que casi el 45% de los estudiantes universitarios tienen la intención de iniciar un negocio dentro de los cinco años posteriores a la graduación, sin embargo, solo el 5% de los jóvenes de entre 18 y 30 años están trabajando activamente en una nueva empresa. Los gobiernos han renovado su compromiso de apoyar a los jóvenes después de la pandemia, por lo que ahora es el momento de fortalecer el apoyo al emprendimiento juvenil. Las acciones prioritarias deben abordar la brecha financiera que enfrentan los jóvenes emprendedores y mejorar el atractivo de las iniciativas de apoyo capturando mejor las perspectivas de los jóvenes en el diseño de iniciativas.

En SECOT los seniors pueden ayudar asesorando a los jóvenes que quieren empezar un negocio.

lunes, 6 de diciembre de 2021

Conferencias recientes de Juan Alberto González

Desde el inicio de este curso académico 2021-2022 nuestro Senior y Vicepresidente Juan Alberto González ha repetido varias conferencias:

En la Escuela de Formación Profesional del Txoriherri: "Emprendimiento. qué significa ser Emprendedor", los días 29 de septiembre y 6 de octubre. (ver también aquí)



En la Facultad de Economía de la Universidad del Pais Vasco en Elcano:
  • "Cómo hablar en Público",  el 28 de octubre. (ver también aquí)
  • "Los Secretos de la Negociación", el 4 de noviembre. (ver también aquí)
  • "El Análisis de Balances y la Toma de Decisiones en la Empresa", el 11 de noviembre. (ver también aquí)
  • "Entrevistas de Trabajo, cómo superarlas", el 2 de diciembre. (ver también aquí)




En Urbegi, para emprendedores: "Análisis de Balances Económicos para tomar las mejores Decisiones en la Empresa", el 25 de noviembre. (ver también aquí)

En el Ayuntamiento de Sopelana, para emprendedores: "Los Errores más frecuentes del Emprendedor", el 1 de diciembre. (ver también aquí)




jueves, 18 de noviembre de 2021

Una Guía para Start Ups Circulares

Circular Start into Business es un programa de cooperación para la innovación e intercambio de buenas prácticas en sostenibilidad y formación en circularidad de start-ups, cofinanciado por el Programa  Erasmus. (este post es una traducción al castellano del resumen original en inglés). Ver la web de Circular Start aquí.

Muchas empresas emergentes y jóvenes emprendedores que aportan ideas nuevas y disruptivas al mercado carecen de experiencia en modelos comerciales circulares y no pueden beneficiarse de oportunidades de mercado sostenibles.

CircularStart aborda este desafío y tiene como objetivo entregar nuevo material de capacitación innovador sobre modelos comerciales sostenibles y circulares. Durante el proyecto, el material de aprendizaje se probará con incubadoras y, finalmente, se publicará en el sitio web de Circular Start.

Con un mayor conocimiento en Economía Circular, las empresas emergentes pueden evaluar y mejorar los impactos ambientales, sociales y económicos de sus ideas comerciales desde el principio.

El proyecto reúne a nueve socios de cuatro países de la UE y es una asociación estratégica Erasmus financiada por la Unión Europea a través de SEPIE, la Agencia Nacional Española para la Educación Internacional.

Se puede consultar aquí la herramienta de orientación para obtener una buena descripción general del curso en línea y cómo te apoya en tu ciclo de innovación, comenzando por la idea y terminando hasta el establecimiento del mercado. Las etapas de preparación circular guiarán al emprendedor a lo largo de la gestión de la ejecución de la innovación e indicarán las unidades de aprendizaje más relevantes en el curso de aprendizaje electrónico en línea.

También está el curso online que tiene como objetivo ayudar a las start ups integrar y aplicar los principios de la economía circular y de la sostenibilidad en sus modelos de negocios. Se divide en 4 módulos de cursos basados en los temas de idea, integración, validación e implementación. Los contenidos están diseñados como una experiencia de aprendizaje a tu propio ritmo y están disponibles de forma gratuita.

También contiene una herramienta de evaluación circular / de sostenibilidad, con la que puedes evaluar el rendimiento de la circularidad / sostenibilidad de tu modelo de negocio desde el principio.

Además, para acompañarte en la elaboración de tu Plan de Negocio y evaluar su viabilidad tienes a tu disposición la experiencia de los seniors de SECOT.


Los seniors de SECOT tienen una larga experiencia empresarial y profesional. Los que escriben en este blog, lo hacen a título individual y SECOT no asume ninguna responsabilidad sobre los contenidos de sus aportaciones. Los lectores que tienen comentarios o sugerencias, o que quieren entrar en contacto con nosotros, lo pueden hacer usando el formulario en nuestra página web de SECOT Bizkaia.